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信用放貸僅僅看上去很美
時間:2013-10-21
“無抵押貸款”、“信用貸款”……在融資市場需求火熱的當下,類似于此的廣告隨處可見,并且有愈演愈烈之勢,這對于急需用錢周轉的小微企業主與個人而言,無疑也是一種誘惑。然而,這樣聽起來很美的模式底下究竟隱藏著多深的“波瀾”,引人關注。
         月息不低
        “無抵押貸款,當天放款。”日前,當記者在網絡搜索平臺輸入類似字樣,立即顯示出不少相關信息。隨后記者以小店鋪進貨周轉,需要資金借貸為由,按照其中的一家電話打過去,接線的“業務員”簡單問了問情況后,表示可以放貸,但對于記者“要求”的10萬元,“業務員”坦言只能給出四五萬元左右。
        針對需要哪些證明手續的問題,“我們需要上門看看店面大小、租賃合同、營業執照等等。通常如果沒有大的問題就可以放款。”至于利息,“如果是當天放款,5萬元一個月的利息需要1萬元,如果是小額逐批放的話,會便宜一些。”他透露自己非個人放貸,而是擔保公司的職員。
         而同樣的情況在另一家,結果卻稍有不同。業務員表示,自己這邊是京城一家投資公司,如果借款者是當地人士,只需要提供身份證、戶口簿以及營業執照即可。“一般對于借款人,要是本地人士,借款額會相對寬松一點,這也是為了防范風險。利息通常是20%,最低為15%。”
        當感覺到記者認為15%太高,想“討價還價”的時候,該業務員有點不大耐煩了,“最低只能做到15%,現在貸款這么難,考慮下再聯系我們吧。”
        在之后的采訪中,記者的遭遇都差不多類似,從事這樣生意的,有的是擔保公司、有的是投資公司,還有的是個人放貸。
        魚龍混雜
        事實上,無抵押業務對于商業銀行而言,是一項再正常不過的業務。據了解,在從事這樣業務的時候,由于是用借款人的信用為擔保,銀行自然要對借款人的資質設立門檻。比如借款人要有固定收入,還有一定金額的銀行流水,有些機構甚至還要求追加擔保人,并提供相應材料。
        “銀行做信用放款,必須要求按照正規的流程,比方需要客戶提供其所在單位出具的收入證明,或者是工資卡的銀行流水,還需要提供個人所得稅的繳納憑證,以及包括借款人相關的資料原件,尤其重要的是,必須是銀行當面簽訂這個借款合同,不可能讓其他機構代理。”北京一位銀行業人士介紹道。
        據悉,在這樣的業務當中,有的銀行還會引入第三方擔?;?。按照相關法律法規,正規的擔保公司在其中所扮演的角色,更像是“橋梁”的作用,絕對不存在私下放款的情況出現。
         業內人士表示,因為風險過大,現在不少銀行已經中止了無抵押貸款業務。但是,一方面是看中了如今市場對于資金的“渴求”;另一方面,不少擔保公司經營者認為,跟銀行合作與自己放貸相比,自然后者可盈利的空間更加廣闊,于是,有的是擔保公司放貸、有的是投資公司放貸、有的是私人行為、甚至連某些上市公司,也“不務正業”地希望在這當中“分得一杯羹”,造成了當前融資市場魚龍混雜的現狀。
         監管空白
        其實,像現在這樣層出不窮的無抵押貸款、信用貸款,個人感覺并不規范,有的還有詐騙的意味在其中。”研究人士告訴中國商報記者。
         近來發生在無錫的一起案件便是一例。據當地媒體的報道,客戶因流動資金不足,又嫌銀行的手續太復雜,便通過一條“無抵押免擔保”的貸款手機短信聯系上了對方。對方謊稱是南京平安銀行的經理,簡單詢問后,先讓該客戶辦理了平安銀行的信用卡并開通網銀,又讓其在卡中存了3萬余元的“風險保證金”,并要告知銀行卡號和密碼,才能幫其辦理貸款。貸款心切的客戶一一照辦后,卻發現第二天該筆錢被人以網銀轉賬方式轉走。
         即便是正規放貸,風險也不容小覷。據知情人士介紹,前段時間,就有某上司公司的年報顯示,去年的凈利潤同比下降1004.71%。很大程度上是由于去年該公司有6500萬元放貸資金及大部分利息未收回,非但未能從中獲益,還為此計提壞賬準備,導致2012年不僅未能扭虧,反而虧損加大。
    “據我了解,上述這些放貸模式還有更多是從網絡貸款發展而來,因為目前不少投資者仍不能接受網貸的模式,覺得有實體公司才安全,所以有些公司把這種模式‘落地’——沒有網絡平臺,實體公司當做平臺,做起了變相的P2P。”知情人士透露。
而不管是以何種形式做信用貸款,業內普遍認為,最大的隱患就是資金流向無法準確監控。“除非相關監管與法律法規能跟上,否則這種亂象還將持續。”據了解,這也是目前業內的普遍擔憂。 

來源:中國商報 本報記者 王菁菁 

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